经济日报记者 姚进
科技自立自强水平大幅提高是“十五五”时期经济社会发展的主要目标之一，也是金融发力的重点和主线。11月27日，中国人民银行、科技部等部门联合召开科技金融统筹推进机制第一次会议。会议要求，持续深化金融供给侧结构性改革，为建设科技强国提供坚实支撑。
如何加快构建与科技创新相适应的科技金融体制，推动科技、产业、金融良性循环？经济日报记者近日在江苏、浙江等地调研走访时，看到了金融机构和科技企业合力交出的答卷。
贷款供给更有耐心
杭州云深处科技股份有限公司（以下简称“云深处科技”）创立于2017年，是一家专注于人形机器人、四足机器人及核心零部件研发、生产、销售和服务的国家级高新技术企业。尽管已成为“杭州六小龙”之一，但其成长之路并非一帆风顺。在B轮融资后，企业一度面临研发投入高、订单周期错配、上下游账期不匹配等问题。2022年3月，杭州银行科技支行基于对云深处科技技术实力、创始人背景及真实订单的深度研判，给予其500万元纯信用贷款。此后随着公司业务快速扩张，杭州银行将综合授信额度提升至8000万元，并提供从基础结算到定制化融资的一站式服务。
南京生物医药分中心的实验室。经济日报记者 姚进 摄
面对科技型企业日益增长的大额、长周期等融资需求，单一银行往往难以满足。今年7月，人民银行浙江省分行创新推出“浙科联合贷”服务模式，通过搭建银银合作的长期伙伴关系，围绕企业初创期、成长期、成熟期三个阶段，分层分类推出专属服务，着力缓解名单外初创企业“识别难”“首贷难”，以及成长期、成熟期企业额度不足、期限错配等困扰，为企业提供更具耐心的贷款供给，推动银行由“内卷式”竞争迈向合作共赢。
“科创企业的融资需求并不是线性的，初创企业常因为缺乏抵押物而面临单一银行授信额度低或期限短等难题，通过‘浙科联合贷’的风险共担机制，多家银行在不增加各自风险的情况下联合授信，可以更好解决这一问题。”杭州银行公司金融部总经理助理彭彬说。
据介绍，对云深处科技等较为成熟且具备股权融资能力的客户而言，除提升金融支持力度外，“浙科联合贷”还能起到规范银行间竞争的作用。合作银行可以通过沟通机制协商确定放款利率，从而让科技金融业务更具商业可持续性。
记者从人民银行浙江省分行了解到，“浙科联合贷”有3个创新点：一是有力支撑银行“贷早贷小”。推动金融服务从“被动响应”转变为“主动前移”。二是突破单一银行授信限制。“浙科成长联合贷”“浙科领航联合贷”将成长期企业授信上限提升至5000万元以上，明星项目最高可达2亿元。三是实现风险分散。合作银行按份额共同承担风险损失，有助于降低单一银行风险敞口，也规避了个别银行提前抽贷引发的“踩踏”风险。
此外，人民银行浙江省分行会同相关部门加快构建多层次政策支撑和保障体系。比如，推动省市两级创新“浙科联合担”等专属产品，银行和政府性融资担保共同分担风险；搭建六大维度170余个指标的科技评价模型，支持合作银行联合开发授信；组织银行法律、信审等部门研究设计《浙科联合贷合作协议》模板，明确合作内容与权利义务等。截至目前，浙江省共有27家银行参与“浙科联合贷”，累计为197家企业发放贷款108.7亿元。
金融服务更为立体
从资金支持的链条看，科技型中小企业是中小企业相对较弱资质和科技属性相对较高风险的叠加，成为资金流向的“最后一公里”。如何为富有创新和活力的科技型中小企业接上资金链，破解其发展过程中的融资难题，是金融系统肩负的重大使命和面临的紧迫课题。
在人民银行总行、分行的指导下，苏州的做法是持续深入推进小微企业数字征信实验区的建设工作，打造了“1+5+N”综合金融服务体系。“1”是建成了服务金融的数字征信大底座，“5”是围绕金融机构数字化转型需求打造了数字征信、普惠金融、科技金融、风险防控、人工智能五大产品矩阵，“N”是服务精准获客、信贷审批、贷后风控等N个应用场景。
“正是有了征信的数据底座，助力金融机构对企业的生产经营情况实现了精准的识别和判断，解决了银企信息不对称的问题，提高了小微企业特别是科技型小微企业的融资服务效率。”苏州企业征信服务有限公司副总经理周旭锋说。
记者了解到，苏州企业征信依托企业知识产权、研发投入、资本背景等数据，构建了“科创评分”量化模型，开发出专属信贷产品“科创指数贷”，支持金融机构更好地了解不同领域创新企业的生产经营情况，以及在科创领域的发展情况，为其量身定制全流程、全生命周期的金融服务。
不仅如此，苏州依托征信平台打造“产业大脑”，通过对整个产业链的经营、用工、融资情况以及风险状况等综合分析，对产业进行整体画像，为金融机构提供了一个研判产业发展趋势的工具。截至2025年10月末，苏州通过综合金融服务体系，已累计为1.38万户科技型中小企业提供近7000亿元融资支持。
作为经济大省，江苏目前共有科技型中小企业8.9万家，高新技术企业5.7万家，数量分别居全国第一位和第二位。截至2025年三季度末，全省科技贷款余额超过5万亿元，比年初增加近6000亿元，同比增长16%，高于全部贷款平均增速6.3个百分点；全省科技型企业贷款余额达2.65万亿元，获贷企业数量为6.58万家，较上年末增加1304家。
打通堵点更加精准
在生物医药领域，高校科技成果转化长期承受着较大挑战，早期项目因高风险难以获得社会资本投入，成长型企业则受制于轻资产属性面临信贷约束。
全国高校生物医药区域技术转移转化中心（江苏南京）（以下简称“南京生物医药分中心”）自2024年落地南京江北新区以来，创新打造了“基金引导—专项赋能—信贷协同”三位一体的科技成果转化金融支持体系，通过财政资金引导、市场化运作、风险共担机制的系统性设计，打通科技成果转化关键堵点。
南京生物医药分中心创设了早期项目转化启动资金，采用“先投后股”模式，在项目概念验证阶段提供财政资助，待技术成熟并注册企业后，按市场化估值转化为股权投资权益，有效化解早期转化阶段市场化机构“不敢投”的难题。而针对高校生物医药转化项目普遍存在轻资产、长周期、高风险特征，南京生物医药分中心主动对接金融机构定制专属信贷产品，推出“技术成果转化贷”，创设签约即贷、阶段性减息等模式，切实为生物医药初创企业信贷降门槛、提效率。
“以‘技术成果转化贷’为例，我们会在严格风控下，对优质小微科创企业提供最大力度的支持，帮助这类企业做大、做优、做强。”江苏银行江北新区支行行长陈琳说。
记者了解到，“技术成果转化贷”是人民银行江苏省分行针对科技型企业营收能力不足问题，指导金融机构推出的创新产品，专项用于支持高校科研项目成果转化。其贷款资金不仅可先于财政拨款等资金到位，还具备阶段性减息等优惠政策，拓宽企业研发投入资金来源，降低企业研发投入成本。
除此之外，人民银行江苏省分行持续强化全链条金融支持。比如，用好科技创新债券支持政策，加大直接融资市场对科技企业的支持力度；发挥股权投资机构市场敏锐性强、对前沿技术价值及产业化前景判断准的特点，对科技型企业实施“见投即贷”；加强与信托、保险、担保、融资租赁等非银金融机构合作，牵头整合各类金融机构所长，拓宽多元化资金资源渠道。截至今年三季度末，江苏全省知识产权质押融资、投贷联动类贷款余额分别为494亿元、387亿元，同比分别增长14.3%和39.5%，共为42个项目提供“技术成果转化贷”授信支持，金额合计达45亿元。
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